Kłopoty z Rodziną na swoim
Wiele osób spośród korzystających z kredytu z rządowym dofinansowaniem wybrało system spłaty obarczony błędem. Zamiast równych rat wybrali raty malejące, co jest zdecydowanie niekorzystne. Według analityków z Home Broker błąd popełniło ok. 18% uczestników programu.
Większość (ok. 84%) spośród spłacających kredyt na zakup mieszkania wybiera system równych rat. Mniejsza liczba kredytobiorców (16% ) preferuje raty malejące (dane wg Home Broker). Co ciekawe, osoby zaciągające kredyt w ramach programu „Rodzina na swoim” znacznie częściej wybierają tę drugą możliwość. Niestety – w ten sposób ponoszą straty. Efektywne oprocentowanie tego kredytu jest bowiem niższe niż zyski możliwe do uzyskania poprzez lokowanie kapitału na lokacie.
Dlaczego tak się dzieje? Jak wyjaśnia Bartosz Turek, analityk z Home Broker, jeśli chodzi o raty równe, to ich główna idea polega na utrzymywaniu jednakowej wysokości raty przez cały okres spłacania kredytu. Problem polega na tym, że na początku odsetki są bardzo wysokie, gdyż liczone są od bardzo dużej kwoty. W porównaniu z nimi kwota faktycznie przeznaczona na spłatę zaciągniętego długu jest początkowo bardzo mała, a z czasem rośnie.
Tymczasem w przypadku raty malejącej z każdym miesiącem wpłaca się do banku niższa kwotę, lecz kwota pracująca na spłatę kredytu pozostaje przez cały okres taka sama. W wypadku wyboru tego systemu kwota przeznaczona na odsetki jest zdecydowanie niższa.
W wypadku kredytu preferencyjnego część odsetek jest spłacana z kasy państwa. Wobec tego może się zdarzyć, że efektywne oprocentowanie będzie niższe niż oprocentowanie lokaty. Warto zatem zastanowić się nad umieszczeniem pieniędzy na wysokooprocentowanej lokacie i wybór równej raty – skoro przez pierwszych 8 lat państwo dofinansowuje kredyt, wówczas nie trzeba się bać wysokich odsetek w początkowym okresie. Trzeba jednak mieć na uwadze, że na chwilę obecną programem „Rodzina na swoim” objęty jest zakup lokali o wielkości do 75 m.kw oraz domów o wielkości do 140 m.kw. Dofinansowanie dotyczy jednak tylko powierzchni o wielkości odpowiednio do 50 i 70 metrów. W miarę zbliżania się do dolnego limitu państwo dopłaca większą część raty – wobec tego gdy decydujemy się na wybór raty równej, oszczędzamy (przy przyjętej zasadzie ceteris paribus).
Przy wyborze równej raty i wpłacaniu zaoszczędzonej kwoty co miesiąc na lokatę nadwyżka finansowa akumulując się wykreuje kapitał. W ten sposób uzyskuje się zabezpieczenie finansowe przed niespodziewanymi sytuacjami, które mogą się wydarzyć.
Analitycy Home Broker ostrzegają jednak przed wyborem takiego rozwiązania w wypadku dużych mieszkań. Im większe jest bowiem kupowane mieszkanie, tym mniejszą część równej raty dopłaca państwo.
- Inną kwestią, w której należy być ostrożnym jest wkład własny. Jeśli zaciągamy kredyt preferencyjny, wówczas dobrym rozwiązaniem jest umieszczenie wkładu własnego na lokacie, gdyż uzyskane tym sposobem odsetki są wyższe niż oprocentowanie kredytu – ostrzega Bartosz Turek.
Autor: Redakcja, na podst. analizy Home Broker
.jpg)
